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數(shù)字金融是指利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等數(shù)字技術(shù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)態(tài)相結(jié)合的線上化支付、銀行、保險、基金、貸款、貿(mào)易等金融服務(wù)。具體實現(xiàn)方式包括：新型的科技公司，利用技術(shù)來提供金融的技術(shù)解決方案、傳統(tǒng)的金融公司用數(shù)字技術(shù)改善服務(wù)。

以數(shù)字化融資為例，商業(yè)銀行利用SaaS服務(wù)黏住企業(yè)客戶實現(xiàn)線上化智能展業(yè)，利用融資服務(wù)解決企業(yè)經(jīng)營實現(xiàn)平臺增收，從線上化服務(wù)過渡到到數(shù)字化融資，打破了傳統(tǒng)金融體系。

數(shù)字金融的特征

數(shù)字金融是基于數(shù)字技術(shù)的金融，它將金融活動從實體空間轉(zhuǎn)移到虛擬空間，將金融信息從紙質(zhì)形式轉(zhuǎn)換為電子形式，將金融交易從人工操作轉(zhuǎn)換為自動化執(zhí)行。

數(shù)字金融是基于網(wǎng)絡(luò)平臺的金融，它將金融活動從中心化模式轉(zhuǎn)變?yōu)槿ブ行幕Ｊ剑瑢⒔鹑趨⑴c者從單一主體擴展為多元主體，將金融關(guān)系從線性連接轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)狀連接。數(shù)字金融是基于人工智能的金融，它將金融活動從規(guī)則驅(qū)動轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)據(jù)驅(qū)動，將金融決策從經(jīng)驗依賴轉(zhuǎn)變?yōu)樗惴ㄒ蕾嚕瑢⒔鹑谛Ч麖撵o態(tài)評估轉(zhuǎn)變?yōu)閯討B(tài)優(yōu)化。

近日召開的中央金融工作會議提出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。

受訪專家普遍認為，數(shù)字經(jīng)濟已經(jīng)成為我國高質(zhì)量發(fā)展的新引擎，寫好數(shù)字金融這篇大文章，將在加速經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、推進數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化進程、強化系統(tǒng)性風險防控、更好地滿足人民群眾對美好生活的向往等方面發(fā)揮重要作用。

助推數(shù)字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展

黨的二十大報告提出，加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟，促進數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟深度融合，打造具有國際競爭力的數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群。國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布的《數(shù)字中國發(fā)展報告(2022年)》顯示，數(shù)字經(jīng)濟成為穩(wěn)增長促轉(zhuǎn)型的重要引擎。2022年我國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模達50.2萬億元，總量穩(wěn)居世界第二位，同比名義增長10.3%，占國內(nèi)生產(chǎn)總值比重提升至41.5%。

在互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的大潮中，金融要為經(jīng)濟社會發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)。作為數(shù)字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要動能，數(shù)字金融承擔著助力變革、深化服務(wù)、支持數(shù)字經(jīng)濟與實體經(jīng)濟融合發(fā)展的使命任務(wù)。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院副院長田軒認為，數(shù)字金融在擴大居民消費、優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)、促進創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，以及提高金融服務(wù)效能等方面發(fā)揮著積極作用。因此要抓住數(shù)字化發(fā)展浪潮，加強新型技術(shù)手段的應(yīng)用，促進數(shù)字金融大發(fā)展，進一步加快產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，助力實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

“數(shù)字金融本身在推動創(chuàng)新發(fā)展、增強發(fā)展的協(xié)調(diào)性、做好綠色發(fā)展、擴大開放發(fā)展、促進共享發(fā)展等方面具有明顯的優(yōu)勢。發(fā)展數(shù)字金融不僅直接有助于高質(zhì)量發(fā)展，而且對于服務(wù)強國建設(shè)，增強我國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展國際競爭力等都有積極作用。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬說。

發(fā)展數(shù)字金融成為趨勢

業(yè)內(nèi)人士認為，數(shù)字金融是現(xiàn)階段金融經(jīng)過數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展起來的新金融業(yè)態(tài)，是金融在社會、經(jīng)濟、科技發(fā)展潮流下的大趨勢。近年來，我國在數(shù)字金融領(lǐng)域發(fā)展取得明顯成效，移動支付、數(shù)字信貸等領(lǐng)域已走在全球前列。以數(shù)字人民幣為例，目前，數(shù)字人民幣試點范圍已擴大至17個省份的26個地區(qū)，覆蓋應(yīng)用場景越發(fā)豐富，交易金額加速上升。中國金融學(xué)會理事會會長易綱此前透露，截至2023年3月，試點地區(qū)數(shù)字人民幣錢包總余額為86.7億元，累計交易金額8918.6億元，交易筆數(shù)達7.5億筆。

“我國數(shù)字金融取得高速發(fā)展有諸多因素，但最為重要的是‘有為政府’和‘有效市場’的結(jié)合。”歐陽日輝認為，“有為政府”主要體現(xiàn)在三方面：一是適度超前布局與投資數(shù)字金融發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施，夯實了數(shù)字金融發(fā)展新底座;二是不斷完善數(shù)字金融的頂層設(shè)計，出臺了促進數(shù)字技術(shù)應(yīng)用、業(yè)態(tài)創(chuàng)新發(fā)展的相關(guān)政策和標準規(guī)范，為數(shù)字金融發(fā)展指明了方向;三是建立健全數(shù)字金融治理體系，不斷完善數(shù)字金融治理體制機制，逐步建立透明、常態(tài)化監(jiān)管體系，營造鼓勵創(chuàng)新的生態(tài)環(huán)境。

平衡促發(fā)展和防風險

作為服務(wù)實體經(jīng)濟的重要支撐，我國金融業(yè)正步入數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵階段。與此同時，當前數(shù)字金融的發(fā)展仍面臨著諸多挑戰(zhàn)和難點，如數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足、數(shù)字安全保障機制不健全等。“我國數(shù)字金融布局與發(fā)展仍不平衡，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)及鄉(xiāng)村的數(shù)字化技術(shù)使用在提高金融服務(wù)匹配方面的效率和質(zhì)量不高，金融數(shù)字化業(yè)務(wù)重塑和管理模式變革仍不透徹，比如產(chǎn)品多元化不足，精準化、智能化服務(wù)水平不高。數(shù)字金融監(jiān)管機制不完善，法律法規(guī)和金融風險預(yù)防、預(yù)警、處置、問責制度體系、數(shù)據(jù)安全管理仍需要變革與強化等。”田軒認為。

數(shù)字金融借助數(shù)字化技術(shù)，能提高金融服務(wù)質(zhì)量，也能夠提高金融風險管理能力。黃浩認為，一方面，數(shù)字金融服務(wù)長尾客群，具有小額分散、靈活性高等特點，能夠有效分散風險，因此在流動性管理、抵抗經(jīng)濟周期波動上往往更具優(yōu)勢。另一方面，數(shù)字金融通過運用數(shù)字化和大數(shù)據(jù)分析能力，能夠更準確地進行風險預(yù)測、流動性管理，提升企業(yè)風控管理水平。

“數(shù)字金融發(fā)展是與風險共存的，不存在零風險的金融發(fā)展狀態(tài)。要防范的是系統(tǒng)性金融風險，而不是試圖消除金融風險。”歐陽日輝表示，要充分運用數(shù)字技術(shù)支撐構(gòu)建新型監(jiān)管機制，加快建立全方位、多層次、立體化監(jiān)管體系，實現(xiàn)事前事中事后全鏈條全領(lǐng)域監(jiān)管，通過整合監(jiān)管資源、綜合監(jiān)管事項來實施有效監(jiān)管，維護公平競爭的數(shù)字金融市場秩序，這是促進數(shù)字金融持續(xù)發(fā)展的有力保障。